Moratorij „COVID -19“

Sukladno preporukama Vlade RH za sprječavanje negativnog utjecaja pandemije izazvane širenjem virusa COVID-19 sve banke su omogućile građanima predaju zahtjeva za moratorij na kredite.

Preporuka Vlade RH je bila odgoda plaćanja kreditnih obveza na 3- 6 mjeseci.

Međutim, problem nastaje što nemamo definirane kriterije moratorija COVID-19, odnosno Vlada RH nije definirala i uvjetovala da uvjeti budu isti za sve građane, stoga sada svaka banka ima na raslopolaganju samostalno donositi različite uvjete moratorija.

Što je zapravo moratorij?

Moratorij je odgoda plaćanja glavnice ili anuiteta ( rate ) kredita na rok koji su dogovorili dužnik i banka.

Dogovaranje“  znači da Vam banka ponudi  nekoliko „uvjeta“ moratorija, a Vi odabirete jedan od ponuđenih, te obje strane potpisuju „dogovoreno“.

Neke banke su doista pokazale svoju kreativnost i maštovitost te ponudile velik broj uvjeta na odabir, što građanima nudi veliku mogućnost pogreške.

U ovom tekstu su izvučeni najčešći uvjeti moratorija COVID -19 koji se trenutno pojavljuju i pokušat ćemo Vam ih najjednostavnije objasniti.

 

Odgoda plaćanja ANUITETA kredita na  3- 6 mjeseci  S PRODUŽENJEM  roka otplate kredita.

Anuitet se sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija ne plaćate ništa. Rok otplate se produžuje za rok ugovorenog moratorija, dakle, ukoliko je moratorij 6 mjeseci, rok otplate kredita biti će 6 mjeseci duži.

Anuitet ostaje isti cijelo vrijeme otplate kredita.

 

Odgoda plaćanja ANUITETA kredita na  3- 6 mjeseci  BEZ produženja roka otplate kredita.

Anuitet se sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija ne plaćate ništa. Rok otplate se NE produžuje, što znači da će Vam se anuitet kredita povećati  ali će datum dospijeća kredita ostati nepromijenjen.                                                                                                                                                                 

Npr. ukoliko ugovorite moratorij na 3 mjeseca, glavnica kredita se povećava za iznos 3 anuiteta te se podijeli s ostatkom broja mjeseci za otplatu, što formira novu veću ratu. Banke su Vam dužne dati iznos novog anuiteta prije potpisivanja dogovora, a možete si i sami izračunati služeći se otplatnim planom.

 

Odgoda plaćanja glavnice uz plaćanje KAMATE kredita na  3- 6 mjeseci BEZ  PRODUŽENJA  roka otplate kredita.

Anuitet se sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija  plaćate kamatu, ali ne i glavnicu.  Ukoliko imate moratorij 6 mjeseci, tih 6 mjeseci plaćate kamatu iz anuiteta, a ostatak glavnice kredita povećava se za iznos 6 glavnica iz anuiteta koje niste plaćali tokom moratorija. Taj iznos nove glavnice dijeli se s ostatkom broja rata kredita, što rezultira povećanje anuiteta, ali bez produženja roka otplate.

 

Odgoda plaćanja ANUITETA na 3 – 6 mjeseci, bez produženja roka, uz plaćanje anuiteta s dospjećem kredita.

Već znamo svi da se anuitet sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija ne plaćate ništa. Rok otplate se NE produžuje, ne povećava se ni anuitet kredita, već Vam anuiteti iz moratorija dolaze na naplatu odjednom u zadnjoj rati kredita.

 

Odgoda plaćanja glavnice uz plaćanje KAMATE anuiteta na 3 – 6 mjeseci, BEZ produženja roka, uz plaćanje iznosa moratorija po dospijeću kredita.

Dakle, plaćate kamatu iz anuiteta, ali ne i glavnicu za period moratorija. Rok otplate kredita i anuiteti ostaju isti, a iznos neplaćene glavnice iz moratorija naplaćuje se po dospijeću kredita, odnosno odjednom u zadnjoj rati.

 

Mogućnost PRODUŽENJE ROKA korištenja kredita na 3-6 mjeseci uz redovito PLAĆANJE.

Ovdje Vam banka ne nudi odgodu plaćanja,  već produženje roka korištenja kredita .

Kredit se produžuje na 3-6 mjeseci, imate obvezu plaćanja anuiteta bez odgode plaćanja, ali će Vam anuteti biti umanjeni zbog produženja roka korištenja kredita.

 

Da bude više zabune, svaka banka ima različite rokove za podnošenje zahtjeva za moratorij.

Dokumentacija potrebna za dokazivanje smanjenja prihoda također se razlikuje od banke do banke, od hrpe papira do „majke mi“.

 Savjet budite informirani, oporba traži moratorij na sve kredite na rok do godinu dana, stopiranje ovrha, izmjene u ovršnom zakonu…..

Zaključak  – ne paničarite i pratite rokove svojih banaka do kada ste potrebni predati zahtjev za moratorij te polako i smireno odlučite koja je opcija najbolja za vas.

Zašto ne postoje univerzalni uvjeti u svim bankama?!

Zato da odgovornost bude Vaša, jer jedino Vi znate što je najbolje za Vas.

 

Marina Lehki, struč.spec.bankarstva, osiguranja i financija, financijski coach

ma.lehki@gmail.com

Odgovori

Vaša adresa e-pošte neće biti objavljena. Obavezna polja su označena sa *